🏠 はじめに
気に入った新築建売一戸建てが見つかった🏠住宅ローンを組んでいよいよ購入🏦
住宅ローンを組む際、🚙カーローンが影響して借入可能額が減少することがあります🚗
今はまだカーローンがない方は✅家を買うまではカーローンを組まないでください！
すでにカーローンがある方はこれからカーローンがあっても住宅ローンを借りることができるように対策をしていきましょう🧐
本記事では、
✅ カーローンが住宅ローンに与える影響（返済比率と借入可能額の関係）
✅ カーローンを完済・おまとめローンするメリット⭕デメリット❌
✅ 「完済条件付き」の活用でリスクなく住宅ローンを組む方法
を詳しく解説します。
1. なぜカーローンがあると住宅ローンの借入可能額が減るのか？
住宅ローンの審査では、「返済比率」📈が重要な指標となります。
💡 返済比率とは？
年間のローン返済額÷年収×100＝返済比率
この比率が高すぎると、審査に通りにくくなり借入可能額も減額📉されます。
⚠️ここでの重要なポイント
年間のローン返済額は【住宅ローン】だけではなく【カーローン】や【カードローン】など、今の借入も含めて計算されるということです⚡
✅ 年収・カーローンの有無による住宅ローン借入可能額の比較📊
🚕カーローンの影響を分かりやすく比較するため、以下の条件でシミュレーションしました🔢
※下記の金額は仕組みを説明するための目安です。実際に銀行により審査基準や金額が異なります。
詳しく確認したい場合は、【建売・一戸建て専門店】アジャストの無料住宅ローン相談をご利用くださいませ。
| 年収 | 返済比率上限 | カーローン月額 | 住宅ローンの年間返済可能額 | 借入可能額 （35年ローン） |
|---|---|---|---|---|
| 300万円 | 30%（90万円） | なし | 90万円 | 約2250万円 |
| 2万円 | 66万円 | 約1650万円 | ||
| 3万円 | 54万円 | 約1350万円 | ||
| 400万円 | 35%（140万円） | なし | 140万円 | 約3500万円 |
| 2万円 | 116万円 | 約2900万円 | ||
| 3万円 | 104万円 | 約2600万円 | ||
| 500万円 | 40%（200万円） | なし | 200万円 | 約5000万円 |
| 2万円 | 176万円 | 約4400万円 | ||
| 3万円 | 164万円 | 約4100万円 |
🔹 ポイント
- カーローンがあると、その月額分だけ住宅ローンの借入可能額が減少する📉
- 銀行によっては、300万円でも35%までOK、400万円でも40%までOKな場合がある🎯
- 希望額を借りるには、カーローンの解決策を検討することが重要！🤔
2. 住宅ローン審査でカーローンが影響した事例
✅ 事例① カーローンが原因で住宅ローン借入額が減額
💡 Aさん（30代・会社員）の場合
- 年収：400万円
- 希望の新築建売一戸建て：2800万円（諸費用込み）
- 希望の追加住宅設備：100万円（カーポート・食器洗濯機・エアコンなど）
- 希望の追加その他：100万円（家具や家電など）
- 合計：3000万円（諸費用・設備代等全て込）
- カーローン残高：100万円（月々2万円の返済）
- 住宅ローンの審査結果：借入可能額2900万円と判定
✅ 【問題点】
・カーローンがあることで借入額が希望価格に届かなかった。
✅ 【解決策】
1️⃣「完済条件付き」でカーローンを完済する
2️⃣「おまとめローン」で住宅ローンに一本化する
3️⃣ 追加の設備か家具や家電などを減額する
✅ 最終的に選択した内容
・今回は100万円ぐらいの誤差だったため家具や家電を新調するのを諦めて購入！
✅ よかったこと
- 仲介手数料無料ですでに建売一戸建ての価格減額交渉で100万円値下げしていた💯
- もしも、仲介手数料が通常通りで減額交渉も成立していなかったら合計で280万円ほど足りなかったため、カーローンを完済するか「おまとめローン」を使う方法になっていた💡
✅ まとめ
このケースのように、当社で実施している仲介手数料無料＋エアコン・アンテナ等の設備代金を安くすることで、住宅ローンの希望価格に届く事例はよくあります。建売一戸建ての価格だけではなく、諸費用の比較はやはり重要です✨
✅ 事例② カーローンが原因で住宅ローン借入額が減額
💡 Bさん（40代・会社員）の場合
- 年収：350万円
- 希望の新築建売一戸建て：2500万円（諸費用込み）
- 希望の追加住宅設備：100万円（エアコン・カーポート・網戸・カーテンレールなど）
- 希望の追加その他：なし
- 合計：2600万円（諸費用・設備代等全て込み）
- カーローン残高：80万円（月々2万円の返済）
- 住宅ローンの審査結果：借入可能額2100万円と判定
✅ 【問題点】
- カーローンがあることで、建売一戸建ての購入価格に500万円ほど足りなかった。
- 年収350万円×返済比率35%＝年間返済額約122万円が上限。
- カーローンの影響で住宅ローンの借入可能額が大幅に減額された。
✅ 【解決策】
- 「完済条件付き」でカーローンを完済する
➡ カーローンがあると住宅ローンの審査で影響を受けるため、自己資金や一時的な借入で完済してしまう方法🎯本審査が無事通過したことを確認してから完済で大丈夫です💡✨ - 「おまとめローン」で住宅ローンに一本化する
➡ 住宅ローンとカーローンを一本化することで、総返済額を調整し借入額を増やせる可能性がある💯カーローン＋建売一戸建て購入の合計額が返済比率以内に収まらないといけない🌟金利は少し高くなります📈
✅ 最終的に選択した内容
- カーローン完済を選択！
➡ 家族と相談し、自己資金を使ってカーローンの残債80万円を完済することにした❗
➡ 住宅ローンの借入可能額が2500万円になり希望の建売一戸建てを購入できた！🎉
✅ よかったこと
- 仲介手数料無料だったため、諸費用が抑えられた💯
- エアコンやアンテナの設置費用も安くなり、トータルのコストダウンに成功！
- カーローンを完済することで、無理なく住宅ローンを組めた！
💡 もしも、仲介手数料が通常通りかかっていたら追加で約80万円の費用が必要になり、さらに厳しい状況になっていた可能性も…！
✅ まとめ
このケースのように、カーローンが住宅ローンの借入可能額に大きく影響することは珍しくありません⚠️特に、年収が400万円未満の場合は返済比率の上限も低く設定されていることが多いですが、カーローンを完済するか、おまとめローンを活用することで解決できる可能性がありますのでしっかり対策をしていきましょう！
また、当社で提供している仲介手数料無料＋エアコン・アンテナ等の設備代を安くするプランを活用すれば、より希望の新築一戸建てに手が届きやすくなります！🏡✨
新築建売を検討する際は、諸費用やローン残高の影響もしっかりチェックすることが重要です！
3. 「完済」と「完済条件付き」の違いとメリット
✅ 「完済」と「完済条件付き」の違い
| 項目 | 完済 | 完済条件付き |
|---|---|---|
| 返済のタイミング | 住宅ローン審査前 | 金銭消費貸借契約（金消契約）前 |
| 住宅ローン審査結果 | 返済前にわからない | 本審査通過を確認してから完済 |
| リスク | 審査に通らなかった場合、返済済みの資金が戻らない | 審査後に返済できるため、リスクなし |
✅ 「完済条件付き」のメリット
🔹 住宅ローン審査が通るかどうかを確認してから、カーローンを完済できる
🔹 審査に落ちても無駄な支払いが発生しない
🔹 自己資金を確保したまま、審査を進められる
💡 カーローンを完済する場合は、審査前ではなく「完済条件付き」を活用するのがおすすめ！
4. カーローンを住宅ローンにおまとめする方法
カーローンを残したまま住宅ローンを組みたい場合、「おまとめローン」 を活用するのも一つの手です。ただし、おまとめローンは使える銀行が限られています。詳しく確認したい場合は、【建売・一戸建て専門店】アジャストの無料住宅ローン相談をご利用くださいませ。
✅ おまとめローンの特徴
- 住宅ローン金利が少し上昇（0.5～1％）
- 月々の返済額を減らせるため、返済比率の計算で有利になる
💡 カーローンの金利が高い場合（5%～7%）は、おまとめローンで住宅ローンと一本化すると総支払額を抑えられることも！
5. まとめ：カーローンがある場合の住宅ローン対策
✅ カーローン残高が少ない場合 → 「完済条件付き」で返済！
✅ カーローンを減らせない場合 → 「おまとめローン」で一本化！
✅ 銀行によって返済比率の基準が異なるため、事前に複数の銀行を比較！
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新築建売一戸建て住宅の購入は住宅ローンが必須になってくると思います。【建売・一戸建て専門店】アジャストでは、住宅ローン審査通過率95%以上の実績を持ち、カーローンがある方でも最適な住宅ローンプランをご提案させていただきます！
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